Le piège de l'assurance-invalidité par Carson Danfield

Date: 2010-01-01 | Author: Carson Danfield

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L'un des quatre Américains vont manquer au moins 90 jours consécutifs de travail en raison d'une blessure ou de maladie entre les âges de 35 et 65. L'assurance invalidité peut aider à prévenir de telles catastrophes médical de devenir des désastres financiers.

Toutefois, l'assurance-invalidité est généralement obtenue par des lacunes des politiques de groupe offerts par les employeurs. Les employés de la couverture de ces groupes ne sont souvent pas suffisamment protégés.

Voici ce à surveiller et la façon d'obtenir la meilleure couverture ...

PROBLEMES AVEC LES PLANS DE L'EMPLOYEUR

L'employeur parrainé handicap politiques dans lesquelles tout ou partie de ces primes sont payées par l'employeur, généralement à la demande de remplacer 60% ou 70% du revenu d'un employé quand il est désactivé au-delà de la typique de 90 ou 180 jours d'élimination (ou d'attente ) période. Cependant, ces promesses sont vides et trompeuses. Les assureurs sont autorisés à réduire les prestations qu'ils versent, dollar pour dollar, pour les prestations aux personnes handicapées employé reçoit de son état d'indemnisation des travailleurs programme ... Programme d'invalidité de la Sécurité sociale ... l'état du programme d'invalidité ... et même les règlements en espèces reçues pour la douleur et la souffrance si l'employé a été blessé dans un accident qui a causé son handicap.

Pire encore: L'argent de ces assureurs à rembourser les détenteurs de police d'invalidité sont imposables. Les bénéficiaires se retrouvent avec seulement une petite fraction de ce qu'ils pensaient qu'ils étaient assurés pour.

D'autres inconvénients ...

- Un employeur peut éliminer son régime d'invalidité à tout moment.

- Un employé mai ne pas être en mesure de prendre cette politique du handicap avec lui s'il quitte ou est congédiée.

- Si une réclamation est finalement refusé, un employé dans le régime doit faire appel du refus en temps voulu, puis en justice devant la cour fédérale de récupérer seulement son passé, en raison des avantages, des intérêts et les frais d'avocat si le tribunal le permet. L'horreur du groupe de litige du handicap est qu'il n'ya pas de procès par jury, pas de récupération de la détresse émotionnelle et aucune possibilité de demander des dommages-intérêts punitifs en vertu de l'Employee Retirement Income Security Act (ERISA). Le transporteur est tenu de ne payer que ce qu'il doit - c'est comme voler une banque et le retour de l'argent ans plus tard, sans aucune pénalité ou d'emprisonnement.

AVANTAGES DE LA COUVERTURE INDIVIDUELLE

Il est préférable d'acheter votre propre assurance-invalidité par le biais d'un agent d'assurance, si vous êtes couvert par votre employeur, le groupe de plan. Vous aurez le maximum de profit, vous êtes dû, en franchise d'impôt, même si vous avez d'autres formes de compensation pour votre blessure ... vous, et non votre employeur, le contrôle de la couverture ... et, si nécessaire, vous pouvez prendre l'assureur devant le tribunal, obtenir un procès devant un jury et ne visent pas seulement les prestations dues, mais aussi des dommages-intérêts punitifs si votre état le permet.

L'inconvénient est le coût. A 55 ans, l'homme en bonne santé pourrait dépenser $ 280 par mois pour un bien conçue, la politique du handicap qui remplace 60% du salaire jusqu'à concurrence de $ 4.000 par mois, après une période d'attente de 90 jours. A 55 ans, femme pourrait dépenser environ 325 $ (les femmes sont plus susceptibles de devenir des personnes handicapées, ce qui leur coûtera plus de la couverture). Pour un 45-year-old man, le coût peut-être 199 $ par mois. Pour une femme, il serait peut-être 281 $ par mois.

Deux façons de réduire le coût de votre couverture ...

* Augmentation de votre période d'attente de 90 à 180 jours. Cela devrait permettre de réduire les primes d'environ 20% par rapport à une période de 90 jours d'attente, mais cette stratégie n'a de sens que si vous pouvez vous permettre de vivre une demi-année sans revenu. Avec une durée de six mois la période d'attente, vous commencez à accumuler des prestations payables dans le septième mois, et se ferait un chèque à la 225 e journée (sept-et-un demi-mois) marque.

- Les femmes doivent demander à leurs agents afin de vérifier si les politiques sont disponibles unisexe. Ces coûts pourraient de 10% à 20% de moins.

MUST-HAVE FEATURES

Attendez un assureur à offrir une couverture pour les deux tiers de votre salaire, ne doit pas dépasser 15.000 $ par mois.

Trois dispositions que vous devrait également insister pour avoir ...

- "Profession" de protection. Sans cette disposition, votre assureur pourrait réduire les bénéfices par le montant que vous êtes capable de earnmig, même dans une ligne de travail qui ne fait pas appel à vous.

Exemple: Un accident vasculaire cérébral, il est impossible pour une femme de poursuivre sa carrière de chirurgien. Sans "profession" de protection, son handicap l'assureur peut faire valoir qu'elle pouvait encore travailler comme concierge, puis de réduire ses prestations de 2000 $ par mois, elle pourrait gagner dans ce métier. Avec "profession" de protection, la femme reçoit l'intégralité de son bénéfice pour aussi longtemps qu'elle ne peut pas exécuter l'opération.

- Noncancelable et garantis renouvelables, à l'âge de 65 ans. Avec cette clause dans le contrat, votre compagnie d'assurance ne peut pas mettre fin à votre couverture jusqu'à ce que vous atteignez 65 ans, même si votre santé se détériore. Garanti renouvelable politiques ont aussi des primes fixes.

- Invalidité totale ou partielle en cas d'invalidité. Certains fournissent à la fois pour les totale ou partielle des prestations d'invalidité.

Exemple: Une femme a une crise cardiaque, mais peut travailler 20 heures par semaine. Si la politique ne couvre que l'invalidité totale, son assureur lui dois pas un sou. Avec une couverture totale et partielle, elle sera indemnisé sur la base du pourcentage de son revenu qu'elle a perdu.

CARACTÉRISTIQUES RECOMMANDÉES

- Coût de la vie. Cette fonctionnalité augmente vos prestations mensuelles d'invalidité après les grèves de suivre le rythme de l'inflation. Il est fortement recommandé pour les moins de 40, mais pas indispensable pour ceux de plus de 50 ans - l'inflation n'aura pas autant de temps à épuiser la valeur de leurs prestations. Prévoir une politique qui offre chaque année de 3% à 6% d'augmentation des prestations au coût de 8% à 12% de plus que la politique du handicap qui ne prévoit pas une telle augmentation.

- Future augmentation option. Il est judicieux d'ajouter des cas d'invalidité au cours de votre carrière pour suivre l'augmentation de votre salaire. Une augmentation future option vous donne le droit d'acheter plus de couverture au taux du contrat initial, même si votre état de santé diminue. Cette disposition est généralement pas disponible passé l'âge de 50 ans.

QU'EST-CE QUE POUR EVITER

- "Sauf fraude disposition. Si un "sauf fraude" clause est inscrite dans votre contrat, votre compagnie d'assurance peut tenter de retirer de votre politique à tout moment en vous affirmant que des inexactitudes votre médicale, financière ou de statut professionnel lorsque vous avez appliqué à la couverture. Les compagnies d'assurance ont parfois recours à cette clause pour refuser d'accorder des avantages aux titulaires de police honnêtes quand ils trouvent le moindre soupçon d'une erreur sur la demande.

Mieux: Demandez un "deux années de contestation politique» à la place. Après votre contrat a été en vigueur pendant deux ans, la compagnie d'assurance ne peut contester les déclarations de votre application.

Carson Danfield est un "Under the Radar" Internet Entrepreneur qui a tranquillement vente différents produits pour les 8 dernières années. Même si vous avez probablement jamais entendu parler de lui. il ya de bonnes chances que vous avez visité son site Web dans le passé et a même acheté quelques-uns de ses produits.

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Tag : L'assurance-invalidité, handicap, assurance invalidité, d'assurance.,

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